Заемщикам помогут минимально
Правительство разработало госпрограмму помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. На спасение «утопающих» государство выделит 4,5 млрд рублей. Этих денег должно хватить для поддержки 22,5 тыс. семей, столкнувшихся либо с ростом ежемесячных платежей по кредиту, либо с резким (как минимум на 30%) падением доходов. При этом валютные заемщики смогут участвовать в программе на общих условиях. Законопроект о реструктуризации их займов в рубли не поддерживают ни в Госдуме, ни в правительстве.
Со второго захода правительство все же разобралось с основными проблемами, возникшими на ипотечном рынке в связи с кризисом. Напомним, что первым шагом стала поддержка льготного кредитования. За счет субсидий государства ставку по ипотечным займам удалось опустить до 12%. «Решение правительства выделить из федерального бюджета 20 млрд рублей на субсидирование ставок по ипотеке оживило рынок, – отмечает глава Минстроя Михаил Мень. – Это была хорошая точечная бюджетная инвестиция, в результате которой банки за месяц дали предложений по ипотечным кредитам больше чем на 544 млрд рублей».
И хотя за первый квартал 2015 года спад на рынке ипотеки превысил 20%, еще есть возможность наверстать упущенное. По прогнозам господина Меня, по итогам текущего года граждане могут взять ипотечных кредитов на сумму не менее 800 млрд рублей. При позитивном сценарии – на 1 трлн рублей. Это неплохая поддержка для строительного рынка, хотя в 2014 году займы на покупку жилья превысили 1,7 трлн рублей.
Вторым шагом власти должны были решить не менее сложную задачу: оказать помощь ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию и не справляющимся с погашением кредитов. По оценкам АИЖК, доля задолженности, просроченной более чем на 90 дней, за последние два месяца выросла до 2,3%. В денежном выражении – до 7,4 млрд рублей, на 10%. При этом в сегменте рублевой ипотеки доля просрочки колеблется где-то от 1 до 2%, по валюте ситуация существенно хуже – 20–25%. В результате общее количество заемщиков, которые уже сейчас имеют просрочку больше 90 дней, в целом по стране составляет 70–80 тыс. человек. Их редко показывают по Центральному телевидению, но жители крупных городов, где активно ведется жилищное строительство, безусловно, в курсе проблемы: еще с конца прошлого года «ипотечники» регулярно выходят на митинги, устраивают одиночные пикеты и объявляют голодовку.
На прошлой неделе правительство все же определило масштабы помощи «утопающим». Из госбюджета на эти цели выделят 4,5 млрд рубдей. Деньги внесут в уставной капитал АИЖК, которое и будет расплачиваться с банками. Максимальная сумма возмещения части недополученных доходов либо убытка по кредиту составляет 200 тыс. рублей. В правительстве рассчитывают, что воспользоваться господдержкой смогут 22,5 тыс. человек, но попасть в число счастливчиков будет совсем не просто.
Поскольку программа долго (в течение нескольких месяцев) обсуждалась с банками и крупнейшими ипотечными кредиторами, которые, естественно, не заинтересованы в массовых списаниях, ее условия на выходе оказались предельно жесткими. «Во-первых, это должно быть единственное жилье для проживания и при этом недорогое, то есть жилье эконом-класса. Во-вторых, заемщик действительно должен попасть в сложную финансовую ситуацию, которая связана либо со снижением его доходов, если это рублевый кредит с постоянным фиксированным платежом, либо с существенным ростом расходов по такому кредиту – это, конечно, актуально для валютных кредитов», – отмечают разработчики. В целом рублевые заемщики смогут рассчитывать на помощь, если их доходы снизились более чем на 30%. Те, у кого кредит в иностранной валюте, попадают в программу, если вследствие падения курса рубля их платежи по кредиту выросли более чем на 30%. Падение рубля началось в сентябре 2014 года – тогда средний курс доллара был 38 рублей. Получается, что если курс доллара упадет ниже 49 рублей, рассчитывать на поддержку валютные заемщики уже не смогут. Впрочем, в любом случае списание 200 тыс. рублей для людей, чья задолженность составляет 100–150 тыс. долларов, – не так существенно.
Еще один критерий для участия в программе – количество средств, которые остаются у семьи после обслуживания кредита. Чтобы получить поддержку, их должно быть не больше, чем 1,5 прожиточных минимума в пересчете на человека. Для Москвы получается 18,7 тыс. рублей на взрослого и 15,9 тыс. рублей на ребенка. На эти деньги семья должна не только питаться в течение месяца, но и оплачивать квартиру, услуги ЖКУ, покупать лекарства, платить за детский сад и т.д. Чиновники уверяют, что столь жесткие условия гарантируют адресность помощи – ее получат те, кто действительно нуждается. Однако, по мнению экспертов, пойдя на поводу у банков, правительство приняло практически «нерабочую» программу.
«По просьбе одного из телеканалов мы пытались найти заемщика, который подходил бы под условия программы и мог бы воспользоваться мерами поддержки, – говорит пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков Ирина Сафьянова. – Я три часа висела на телефоне, звонила и писала всем – искала такого человека. Мне помогали другие люди. В результате мы нашли только одного заемщика, который подходит под условия программы: он военнослужащий на пенсии и с двумя детьми».
По словам директора департамента жилой недвижимости NAI Becar Полины Яковлевой, «воспользоваться субсидией и пониженной ставкой кредитования сможет лишь ограниченное число заемщиков. Кроме того, озвученный объем поддержки не так велик и не позволяет существенно повлиять на финансовое положение граждан, находящихся в критической ситуации». Другие эксперты напоминают, что претендентам на поддержку нужно будет доказать снижение доходов на 30%. Однако в условиях не написано, какие официальные документы для этого подходят.
Валютные заемщики надеялись решить свои проблемы через законопроект о реструктуризации валютных ипотечных займов в рубли: в середине января его внесли в Госдуму депутаты Андрей Крутов, Иван Грачёв, Оксана Дмитриева, Наталья Петухова и Дмитрий Ушаков. Документ предполагает, что реструктуризация ипотечного кредита будет проводиться по письменному заявлению гражданина. Банк обязан осуществить реструктуризацию в течение 30 дней с даты обращения, пересчитав остаток задолженности в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. При этом кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты любых платежей, сборов и комиссий, а новая ставка по кредиту определяется сторонами в дополнительном соглашении, но не может превышать 12,2% годовых.
Правительство выдало отрицательное заключение на законопроект, указав, что по Гражданскому кодексу обязать банки провести реструктуризацию и заключить новые договоры с гражданами нельзя. Кроме того, Минфину не совсем понятно, кто возместит кредитным учреждениям ущерб – по предварительным подсчетам, он оценивается в 20 млрд рублей. Вняв этим доводам, профильный комитет Госдумы рекомендовал депутатам не голосовать за законопроект.
Владимир Путин, судя по его высказываниям в прямом эфире, тоже не поддерживает идею реструктуризации валютной ипотеки. «Если человек получает зарплату в рублях, а берет ипотечный кредит в валюте, он берет на себя риск курсовой разницы, – считает президент, – курс изменился – и он попал». Президент сказал, что помощь заемщикам по валютной ипотеке не должна быть больше, чем заемщикам по аналогичным кредитам в рублях: именно этот принцип заложен в программу, разработанную правительством.
СПРАВКА
Кто может участвовать
в программе:
участники льготных госпрограмм по покупке жилья;
семьи, имеющие двух несовершен-нолетних детей и более;
семьи, имеющие одного ребенка и более, при этом возраст каждого
из супругов либо одного родителя не превышает 35 лет;
ветераны боевых действий;
инвалиды;
научные работники;
госслужащие;
малообеспеченные семьи, доход
которых за последний год упал
более чем на 30%;
работники местного самоуправления;
работники здравоохранения,
культуры, образования и соцзащиты;
работники оборонно-промыш-
ленного комплекса;
работники градообразующей
организации;
работники инновационной
промышленности.
Каким критериям должно удовлетворять ипотечное жилье:
быть единственным;
относиться к эконом-классу (стоимость квартиры не должна превышать среднюю в регионе более чем на 60%);
быть юридически чистым;
следующего метража (в пересчете на человека):
– 50 кв. метров – для одиноко
проживающих;
– 35 кв. метров – для 2 человек;
– 30 кв. метров – для 3 и более чело-
век, но не более 100 квадратных
метров.