Банки отклоняют почти 80% заявок на кредиты

По данным Национального бюро кредитных историй, доля отказов по потребительским кредитам и автокредитам превышает 75%, а по ипотеке в июле достигла 58%. Это происходит несмотря на снижение ключевой ставки до 18% и удешевление заимствований. По оценкам «Известий», средняя ставка по ссудам опустилась до 35%, но это почти не повлияло на число одобрений.

Причина – рост просрочек. Банки отмечают, что всё чаще срывают платежи клиенты с высокой долговой нагрузкой. Это вынудило ЦБ ограничить выдачу займов тем, у кого на долги уходит более 80% дохода. Даже при нагрузке в 50% вероятность отказа остаётся высокой.

Во втором квартале 2025 года просроченная задолженность россиян по ипотеке и автокредитам выросла почти в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2024-го. Банки начали резко снижать объемы новых выдач, чтобы не накапливать потенциальные дефолты. Эксперты говорят о вынужденном ужесточении скоринга. 

По данным на конец прошлого года, общий долг россиян достигал почти 37 трлн рублей. При этом значительная часть заёмщиков уже имеет действующие ссуды, из-за чего не может получить новые.

Теперь затруднительно получить кредит даже заемщикам с нормальной кредитной историей и стабильным доходом. Молодежь, люди с нестабильной занятостью и те, кто когда-либо допускал просрочку, чаще всего получают отказ. Это повышает риски обращения к нелегальным кредиторам.

Если клиент не может получить кредит в банке, он часто обращается в микрофинансовые организации. Однако даже в МФО сейчас уровень отказов достигает 80%. В результате россияне идут к так называемым «черным» кредиторам. Это частные лица и нелицензированные фирмы, которые предлагают ссуды без проверок, но с огромными процентами.

По оценкам экспертов, потенциальная аудитория «теневых» кредиторов составляет десятки миллионов человек. Особенно уязвимы люди с низкой финансовой грамотностью, высокой закредитованностью и острой потребностью в деньгах.

Такие кредиторы нередко работают в мессенджерах, выдают деньги наличными «с рук», маскируются под агентства по одобрению займов. Условия таких ссуд непрозрачны, проценты кабальные, а договоры без правовой защиты. В случае проблем заемщик не может защитить себя в суде, а коллекторы нередко прибегают к угрозам и давлению. Даже если «черный» кредитор и подписывает договор займа, он не регулируется ЦБ, такие сделки считаются обычными гражданско-правовыми.

Эксперты считают, что дальнейшее снижение ключевой ставки способно переломить ситуацию. Если она опустится ниже 15%, это приведет к снижению реальных ставок и уменьшит долговую нагрузку. Тогда банки смогут смягчить требования и увеличить число одобрений.

Но до этого момента кредитование в России будет оставаться затруднительным, особенно для тех, кто уже имеет долги или нестабильный доход. Риски роста теневого рынка сохраняются, а значит, банкам и регулятору предстоит следить не только за цифрами, но и за последствиями отказов.