Уже в конце года получить кредит для многих станет сложной задачей

С 2022 по 2024 год число заемщиков, имеющих три кредита, выросло с 8,7 млн до 13,2 млн человек. Таким образом, можно констатировать, что закредитованность населения растет. Объем кредитов, приходящихся на заемщиков, имеющих три кредита и более, впервые превысил половину от всей розничной задолженности физлиц. При этом рост этого показателя ускорился во втором квартале 2024 года и, по прогнозам экспертов, в ближайшее время продолжится.

Многие банки утверждают, что ограничение выдачи кредитов – явление временное, они объясняют его необходимость ужесточением денежно-кредитной политики Центробанка. Регулятор, в свою очередь, исходит из того, что на 1 июля текущего года просрочка по потребительским кредитам физлиц в целом по России достигла 1,13 трлн рублей. То есть в первой половине 2024 года просрочка населения по потребительским займам выросла на 6,37%. Темпы увеличения более динамичные, чем в том же периоде прошлого года. За январь–июнь 2023 года прирост составлял 5,71%, или 58,15 млрд рублей.

ЦБ бьет тревогу – мало у кого доля расходов на обслуживание кредитов сегодня составляет безопасную треть от доходов, зачастую на обслуживание долга идет до 80% зарплаты. Для охлаждения кредитования на период с 1 октября по 31 декабря ЦБ сократил допустимый объем кредитов и займов, которые банки и МФО могут выдавать заемщикам с высоким уровнем долговой
нагрузки. Теперь на потребкредиты клиентов с показателем долговой нагрузки выше 80% должно приходиться не более 3% от общего объема выдач вместо действовавших 5%, а количество ссуд для заемщиков с показателем долговой нагрузки от 50 до 80% должно сократиться с 20 до 15%.

Период, когда банки привлекали клиентов за счет легкой и быстрой выдачи кредитов, практически закончился. Сегодня размер клиентской базы не компенсирует банкам их риски. «Как результат, банки будут еще реже одобрять кредиты и займы. Они переориентируются на работу с качественными заемщиками, у которых на выплату кредита будет уходить не более 30% дохода. Такие люди, по нашему мнению, и будут формировать осенью основной пласт клиентов банков», – говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. По данным экспертов, сейчас примерно 30–35% заявок на потребкредиты отклоняются, а к концу года эта цифра может достичь 40–45%. По автокредитам доля отказов вырастет с текущих 20–25 до 35–40%.

Доктор экономических наук, профессор кафедры государственного и муниципального управления Финансового университета при Правительстве РФ Юрий Шедько допускает, что доля отказов по потребкредитам и автокредитам к концу 2024 года может составить 60–70%.

Однако не все банки подходят к решению проблемы одинаково. ВТБ уже действует по программе «одна кредитка в одни руки». Такого же правила придерживается и Сбер. В Т-Банке можно открыть только одну кредитную карту одной программы, но есть вероятность получения второй карты с другой программой лояльности с соблюдением множества условий. В Альфа-Банке до сих пор можно оформить одну или две кредитки. Охлаждение кредитной политики ЦБ не означает ее полной заморозки. Банки продолжают осуществлять разумное финансирование населения.